一、数字人民币有效维护金融稳定
数字人民币即“DCEP”（Digital Currency Electronic Payment），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，指定运营商参与运营和向民众兑换，以广义的账户为基础支持银行账户松耦合功能，与人民币现金等价兑换，共同构成法定货币体系，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名，并属于M0的范畴。
数字人民币定位于M0，意味着数字人民币被视为现金的数字形式，与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，二者将长期并行。M0易匿名伪造，使其容易被用于洗钱/资助恐怖活动等非法交易，给监管带来挑战。数字人民币定位于M0，有助于提高支付效率，提升货币流通速度和货币政策执行效率，促进普惠金融。数字人民币采取可控匿名机制，有利于保护个人隐私及用户信息安全。同时人民银行掌握全量信息，有助于进一步防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。
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二、我国数字人民币处于稳步扩大试点阶段
数字人民币目前处于稳步扩大试点阶段。截至2024年6月，数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，包括北京、天津、河北省、大连、上海、江苏省、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、福建（福州、厦门）、山东（济南、青岛）、长沙、广东省、广西（南宁、防城港）、海南省、重庆、四川省、云南（昆明、西双版纳）、西安。
数字人民币试点地区分布情况
| 地区 | 地点 |
| 华北地区 | 北京、天津、河北省 |
| 东北地区 | 大连、济南、青岛 |
| 华东地区 | 上海、江苏、杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华、福州、厦门 |
| 华中地区 | 长沙 |
| 华南地区 | 广东、南宁、防城港、海南 |
| 西南地区 | 重庆、四川、昆明、西双版纳 |
| 西北地区 | 西安 |
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三、我国数字人民币交易金额持续增长
数字人民币已在生活消费、交通出行、工资支付、理财投资、电子商务、跨境支付等领域广泛推广应用，交易规模显著增长。根据数据，截至2024年6月末，数字人民币累计交易金额已超过7万亿元。
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《“十四五”数字经济发展规划》明确指出，要推动数字人民币的研发和应用，进一步完善数字经济治理体系。同时指出到2025年，数字经济核心产业增加值占GDP比重将达到10%，数字人民币将是实现这一目标的重要工具之一。中共中央二十届三中全会进一步强化了数字人民币的重要性，提出“稳妥推进数字人民币研发与应用”，这表明国家在未来几年将继续推进数字人民币的制度化和标准化发展。随着政策支持力度加大，数字人民币交易规模将持续增长。
我国数字人民币行业相关政策
| 时间 | 政策 | 发布部门 | 主要内容 |
| 2022.01 | 《“十四五”数字经济发展规划》 | 国务院 | 加快金融领域数字化转型。合理推动大数据、人工智能、区块链等技术在银行、证券、保险等领域的深化应用，发展智能支付、智慧网点、智能投顾、数字化融资等新模式,稳妥推进数字人民币研发，有序开展可控试点 |
| 2021.10 | 《“十四五”电子商务发展规划》 | 商务部、中央网信办、发展改革委 | 《规划》指出，稳妥推进数字货币研发。探索数字人民币在电子商务领域的支持作用 |
| 2021.03 | 《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》 | 中共中央 | 《纲要》提出要积极参与数据安全、数字货币、数字税等国际规划和数字技术标准制定，稳妥推进数字货币研发 |
| 2020.08 | 《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》 | 商务部 | 《通如》提出，在京津翼、长三角、专港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，先由深圳、成都、苏州、锦安新区等地及未来各奥场果相关部门协助推进。后续视情况扩大到其他地区 |
| 2020.10 | 《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》 | 中国人民银行 | 《征求意见稿》规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字人民币提供法律依据;防范虚拟货币风险,明确任何单位和个人禁止制作和发售数字代币 |
| 2020.11 | 《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和一0三五年远景目标的建议》 | 中共中央 | 《建议》提及“稳妥推进数字货币研发” |
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四、我国数字人民币产业链逐渐成熟
数字人民币上游为开发层，主要由中国人民银行及其数字货币研究所等机构组成，负责数字人民币的研发、发行和管理。这一层是整个产业链的起点，相关产品差异化较大，竞争格局较为分散。
数字人民币产业链上游参与者
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参与者 |
简介 |
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研发与管理机构 |
中国人民银行是数字人民币的最高管理机构，负责数字人民币的顶层设计、功能研发、系统调试等。数字货币研究所是专门负责数字人民币研发的机构，此外，中国印刷科学技术研究院、中钞信用卡产业发展有限公司、深圳金融科技研究院（央行金融科技研究院）、深圳金融科技有限公司等也参与了数字人民币的研发工作 |
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技术支持 |
基础技术提供商 |
格尔软件（300366.SZ）、数字认证（300579.SZ）、卫士通（002268.SZ）、启明星辰（002439.SZ）和绿盟科技（300369.SZ）等企业为数字人民币提供数字加密和网络安全技术 |
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安全加密技术 |
紫光国微（002049.SZ）等企业专注于提供安全加密技术，保障数字人民币的安全性 |
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硬件设备 |
PSO机和ATM机制造商 |
新大陆（000997.SZ）、新国都（300130.SZ）等企业生产支持数字人民币交易的POS机和ATM机 |
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智能卡制造商 |
恒宝股份（002104.SZ）等企业为数字人民币提供智能卡解决方案 |
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系统平台 |
银行IT解决方案提供商 |
长亮科技（300348.SZ）、神州信息（000555.SZ）等上市公司提供银行IT解决方案和服务 |
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数字货币系统开发 |
科蓝软件（300663.SZ）等企业为银行提供数字人民币相关的技术产品和整体解决方案 |
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终端应用 |
智能设备制造商-华为、小米等手机厂商在其设备中集成了数字人民币钱包功能，支持数字人民币的存储和交易 |
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终端改造及钱包设计服务商 |
飞天诚信（300386.SZ）等企业专注于数字人民币钱包的设计和支付终端的改造 |
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数字人民币产业链中游为流通层，其中商业银行、第三方支付平台、清算机构和电信运营商负责数字人民币的分发、兑换和流通，确保数字货币能够在用户和商户之间顺畅流转；银行IT解决方案提供商负责金融核心系统解决方案，数字人民币系统改造升级带来银行IT解决方案需求持续释放，预计2025年市场规模超1100亿元。
数字人民币产业链中游参与者
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参与者 |
简介 |
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指定运营机构 |
中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行等九大指定运营机构 |
负责数字人民币的兑换和流通 |
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银行IT解决方案提供商 |
金融核心系统解决方案 |
长亮科技 |
提供金融核心系统解决方案，服务于城商行等中小银行，覆盖平安、浦发等全国性股份制银行及农发、国开等政策性银行 |
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互联网金融系统解决方案 |
神州信息 |
完成多家银行的数币系统交付，如汇丰银行、恒生银行等 |
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大数据应用系统解决方案 |
科蓝软件 |
推出基于数字人民币的数字银行前中后台整体解决方案，自主研发智能高柜数币机器人—“小蓝” |
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价值链管理平台解决方案 |
南天信息 |
数字人民币流通服务平台已发布年度版本，帮助商业银行、支付机构以及政企单位快速接入数字人民币互联互通平台 |
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清算机构 |
中国人民银行清算总中心 |
负责处理数字人民币的清算业务 |
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第三方支付机构 |
支付宝、拉卡拉 |
在数字人民币的流通中也扮演着重要角色，尤其是在提供支付服务和拓展支付场景方面 |
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电信运营商 |
中国移动、中国联通、中国电信、中国广电等 |
如中国移动、中国联通、中国电信、中国广电等 |
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数字人民币产业链下游为应用场景层和技术支持层，涉及具体的支付应用场景和技术支持，包括各种线上线下的支付场景，如零售、交通、餐饮等；技术层则包括为数字人民币提供技术支持的软件系统、硬件设备和安全加密技术企业，它们为数字人民币的稳定运行提供基础设施和安全保障。
数字人民币产业链下游参与者
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参与者 |
简介 |
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支付服务提供商 |
支付宝 |
作为数字人民币运营机构之一，支付宝在其平台上支持数字人民币支付 |
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拉卡拉 |
拉卡拉支付在数字人民币领域有相关产品落地，参与了数字人民币受理系统建设 |
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终端设备制造商 |
新大陆 |
新大陆在数字人民币建设中完成了多个试点城市的服务，落地了多种场景 |
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新国都 |
新国都的支付硬件产品已全面支持数字人民币受理功能，并完成数字人民币硬钱包产品设计和技术开发 |
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应用场景运营方 |
美团 |
美团App支持数字人民币支付，覆盖餐饮、购物、娱乐等多个场景 |
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京东 |
京东实现数字人民币全场景覆盖，包括京东App、京东金融App、京喜App、七鲜超市等线上线下场景 |
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技术服务提供商 |
科蓝软件为银行提供数字人民币相关的技术产品，包括数字钱包体系和一站式数字人民币运营服务体系 |
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商户 |
各类零售商：如超市、餐饮店等，通过接入数字人民币支付系统，为用户提供了更多的支付选择 |
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用户-个人消费者 |
数字人民币服务的最终用户，他们的接受度和使用频率直接影响数字人民币的流通和应用 |
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虽然我国数字人民币支付体系相对第三方支付体系具有安全性、便捷性以及成本的优势，但从目前看来，第三方支付体系拥有庞大的用户基础和交易量，以及在“钱包”相关的技术较为成熟。
以拉卡拉为例，拉卡拉成立于2005年，并于2019年成功在深交所创业板上市，是中国领先的第三方支付平台。拉卡拉以支付服务为基础，为商户提供包括金融科技解决方案在内的多元化服务。2023年，拉卡拉实现营业收入59.34亿元，同比增长10.6%；归母净利润达到4.58亿元，显示出其在支付领域的强劲盈利能力。
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本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。
行业报告是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。
本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。观研天下是国内知名的行业信息咨询机构，拥有资深的专家团队，多年来已经为上万家企业单位、咨询机构、金融机构、行业协会、个人投资者等提供了专业的行业分析报告，客户涵盖了华为、中国石油、中国电信、中国建筑、惠普、迪士尼等国内外行业领先企业，并得到了客户的广泛认可。
【目录大纲】
第一章 2019-2023年中国数字人民币行业发展概述
第一节 数字人民币行业发展情况概述
一、数字人民币行业相关定义
二、数字人民币特点分析
三、数字人民币行业基本情况介绍
四、数字人民币行业经营模式
1、生产模式
2、采购模式
3、销售/服务模式
五、数字人民币行业需求主体分析
第二节 中国数字人民币行业生命周期分析
一、数字人民币行业生命周期理论概述
二、数字人民币行业所属的生命周期分析
第三节 数字人民币行业经济指标分析
一、数字人民币行业的赢利性分析
二、数字人民币行业的经济周期分析
三、数字人民币行业附加值的提升空间分析
第二章 2019-2023年全球数字人民币行业市场发展现状分析
第一节 全球数字人民币行业发展历程回顾
第二节 全球数字人民币行业市场规模与区域分布情况
第三节 亚洲数字人民币行业地区市场分析
一、亚洲数字人民币行业市场现状分析
二、亚洲数字人民币行业市场规模与市场需求分析
三、亚洲数字人民币行业市场前景分析
第四节 北美数字人民币行业地区市场分析
一、北美数字人民币行业市场现状分析
二、北美数字人民币行业市场规模与市场需求分析
三、北美数字人民币行业市场前景分析
第五节 欧洲数字人民币行业地区市场分析
一、欧洲数字人民币行业市场现状分析
二、欧洲数字人民币行业市场规模与市场需求分析
三、欧洲数字人民币行业市场前景分析
第六节 2024-2031年世界数字人民币行业分布走势预测
第七节 2024-2031年全球数字人民币行业市场规模预测
第三章 中国数字人民币行业产业发展环境分析
第一节 我国宏观经济环境分析
第二节 我国宏观经济环境对数字人民币行业的影响分析
第三节 中国数字人民币行业政策环境分析
一、行业监管体制现状
二、行业主要政策法规
三、主要行业标准
第四节 政策环境对数字人民币行业的影响分析
第五节 中国数字人民币行业产业社会环境分析
第四章 中国数字人民币行业运行情况
第一节 中国数字人民币行业发展状况情况介绍
一、行业发展历程回顾
二、行业创新情况分析
三、行业发展特点分析
第二节 中国数字人民币行业市场规模分析
一、影响中国数字人民币行业市场规模的因素
二、中国数字人民币行业市场规模
三、中国数字人民币行业市场规模解析
第三节 中国数字人民币行业供应情况分析
一、中国数字人民币行业供应规模
二、中国数字人民币行业供应特点
第四节 中国数字人民币行业需求情况分析
一、中国数字人民币行业需求规模
二、中国数字人民币行业需求特点
第五节 中国数字人民币行业供需平衡分析
第五章 中国数字人民币行业产业链和细分市场分析
第一节 中国数字人民币行业产业链综述
一、产业链模型原理介绍
二、产业链运行机制
三、数字人民币行业产业链图解
第二节 中国数字人民币行业产业链环节分析
一、上游产业发展现状
二、上游产业对数字人民币行业的影响分析
三、下游产业发展现状
四、下游产业对数字人民币行业的影响分析
第三节 我国数字人民币行业细分市场分析
一、细分市场一
二、细分市场二
第六章 2019-2023年中国数字人民币行业市场竞争分析
第一节 中国数字人民币行业竞争现状分析
一、中国数字人民币行业竞争格局分析
二、中国数字人民币行业主要品牌分析
第二节 中国数字人民币行业集中度分析
一、中国数字人民币行业市场集中度影响因素分析
二、中国数字人民币行业市场集中度分析
第三节 中国数字人民币行业竞争特征分析
一、 企业区域分布特征
二、企业规模分布特征
三、企业所有制分布特征
第七章 2019-2023年中国数字人民币行业模型分析
第一节 中国数字人民币行业竞争结构分析（波特五力模型）
一、波特五力模型原理
二、供应商议价能力
三、购买者议价能力
四、新进入者威胁
五、替代品威胁
六、同业竞争程度
七、波特五力模型分析结论
第二节 中国数字人民币行业SWOT分析
一、SOWT模型概述
二、行业优势分析
三、行业劣势
四、行业机会
五、行业威胁
六、中国数字人民币行业SWOT分析结论
第三节 中国数字人民币行业竞争环境分析（PEST）
一、PEST模型概述
二、政策因素
三、经济因素
四、社会因素
五、技术因素
六、PEST模型分析结论
第八章 2019-2023年中国数字人民币行业需求特点与动态分析
第一节 中国数字人民币行业市场动态情况
第二节 中国数字人民币行业消费市场特点分析
一、需求偏好
二、价格偏好
三、品牌偏好
四、其他偏好
第三节 数字人民币行业成本结构分析
第四节 数字人民币行业价格影响因素分析
一、供需因素
二、成本因素
三、其他因素
第五节 中国数字人民币行业价格现状分析
第六节 中国数字人民币行业平均价格走势预测
一、中国数字人民币行业平均价格趋势分析
二、中国数字人民币行业平均价格变动的影响因素
第九章 中国数字人民币行业所属行业运行数据监测
第一节 中国数字人民币行业所属行业总体规模分析
一、企业数量结构分析
二、行业资产规模分析
第二节 中国数字人民币行业所属行业产销与费用分析
一、流动资产
二、销售收入分析
三、负债分析
四、利润规模分析
五、产值分析
第三节 中国数字人民币行业所属行业财务指标分析
一、行业盈利能力分析
二、行业偿债能力分析
三、行业营运能力分析
四、行业发展能力分析
第十章 2019-2023年中国数字人民币行业区域市场现状分析
第一节 中国数字人民币行业区域市场规模分析
一、影响数字人民币行业区域市场分布的因素
二、中国数字人民币行业区域市场分布
第二节 中国华东地区数字人民币行业市场分析
一、华东地区概述
二、华东地区经济环境分析
三、华东地区数字人民币行业市场分析
（1）华东地区数字人民币行业市场规模
（2）华东地区数字人民币行业市场现状
（3）华东地区数字人民币行业市场规模预测
第三节 华中地区市场分析
一、华中地区概述
二、华中地区经济环境分析
三、华中地区数字人民币行业市场分析
（1）华中地区数字人民币行业市场规模
（2）华中地区数字人民币行业市场现状
（3）华中地区数字人民币行业市场规模预测
第四节 华南地区市场分析
一、华南地区概述
二、华南地区经济环境分析
三、华南地区数字人民币行业市场分析
（1）华南地区数字人民币行业市场规模
（2）华南地区数字人民币行业市场现状
（3）华南地区数字人民币行业市场规模预测
第五节 华北地区数字人民币行业市场分析
一、华北地区概述
二、华北地区经济环境分析
三、华北地区数字人民币行业市场分析
（1）华北地区数字人民币行业市场规模
（2）华北地区数字人民币行业市场现状
（3）华北地区数字人民币行业市场规模预测
第六节 东北地区市场分析
一、东北地区概述
二、东北地区经济环境分析
三、东北地区数字人民币行业市场分析
（1）东北地区数字人民币行业市场规模
（2）东北地区数字人民币行业市场现状
（3）东北地区数字人民币行业市场规模预测
第七节 西南地区市场分析
一、西南地区概述
二、西南地区经济环境分析
三、西南地区数字人民币行业市场分析
（1）西南地区数字人民币行业市场规模
（2）西南地区数字人民币行业市场现状
（3）西南地区数字人民币行业市场规模预测
第八节 西北地区市场分析
一、西北地区概述
二、西北地区经济环境分析
三、西北地区数字人民币行业市场分析
（1）西北地区数字人民币行业市场规模
（2）西北地区数字人民币行业市场现状
（3）西北地区数字人民币行业市场规模预测
第十一章 数字人民币行业企业分析（随数据更新有调整）
第一节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优 势分析
第二节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优劣势分析
第三节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第四节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第五节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第六节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第七节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第八节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第九节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第十节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
四、公司优势分析
第十二章 2024-2031年中国数字人民币行业发展前景分析与预测
第一节 中国数字人民币行业未来发展前景分析
一、数字人民币行业国内投资环境分析
二、中国数字人民币行业市场机会分析
三、中国数字人民币行业投资增速预测
第二节 中国数字人民币行业未来发展趋势预测
第三节 中国数字人民币行业规模发展预测
一、中国数字人民币行业市场规模预测
二、中国数字人民币行业市场规模增速预测
三、中国数字人民币行业产值规模预测
四、中国数字人民币行业产值增速预测
五、中国数字人民币行业供需情况预测
第四节 中国数字人民币行业盈利走势预测
第十三章 2024-2031年中国数字人民币行业进入壁垒与投资风险分析
第一节 中国数字人民币行业进入壁垒分析
一、数字人民币行业资金壁垒分析
二、数字人民币行业技术壁垒分析
三、数字人民币行业人才壁垒分析
四、数字人民币行业品牌壁垒分析
五、数字人民币行业其他壁垒分析
第二节 数字人民币行业风险分析
一、数字人民币行业宏观环境风险
二、数字人民币行业技术风险
三、数字人民币行业竞争风险
四、数字人民币行业其他风险
第三节 中国数字人民币行业存在的问题
第四节 中国数字人民币行业解决问题的策略分析
第十四章 2024-2031年中国数字人民币行业研究结论及投资建议
第一节 观研天下中国数字人民币行业研究综述
一、行业投资价值
二、行业风险评估
第二节 中国数字人民币行业进入策略分析
一、行业目标客户群体
二、细分市场选择
三、区域市场的选择
第三节 数字人民币行业营销策略分析
一、数字人民币行业产品策略
二、数字人民币行业定价策略
三、数字人民币行业渠道策略
四、数字人民币行业促销策略
第四节 观研天下分析师投资建议
图表详见报告正文······
